提前还贷，有些“坑”别跳 业内人士提醒规避风险

　　最近，打开小红书、b站、豆瓣等年轻人聚集地，房贷提前还款的讨论和分享不计其数，评论区一片热闹。各类社交平台上的经历分享，看上去都极具说服力。但你是否想过，自己适合提前还款吗？而对于各种推销电话宣称的“转贷”“贷款置换”，你又是否了解其中隐藏的风险？银行业从业人士告诉记者，提前还贷并不是所有人都适合操作，同时里面还藏着不少“猫腻”。

　　在小红书上，一位网友说：“我之前本金还了50万元，利息少了100万元，把我惊呆了。”下面居然跟帖近2000条，许多人纷纷留言询问如何操作。记者咨询了浙商银行个金部工作人员谷锋，他告诉记者，这位网友提前还贷减少了这么多利息是可能的，但原因在于这位网友的贷款比较新，而贷款时间又比较长。“一般房贷都是从还利息开始的，如果等额本息超过还款周期的前1/2时间，或等额本金超过还款周期的前1/3时间，那么提前还贷其实就没有太大意义了。因为这个时候购房者已经把大部分利息都还掉了，剩下的大部分是本金，超过这个时间再去提前还贷并不能节省多少利息。”谷锋坦言，并不是所有人都可以通过提前还贷节约大量的银行利息。

　　看着不少人晒出提前还贷后节约了大笔利息的图片，难免不让人心动。“您好，我是银行直贷经理，我们这边办理住房贷款降息转贷，就是把之前的高年化利率降为低年化利率，有一笔贷款额度给您，您这边需要吗？”如果这时候接到一个这样的电话，难免让人向往。但是，里面说不定也有“猫腻”。记者就此咨询了某国有银行个贷中心经理，他坦言情况并不是那么简单。“如果产权证已办理，并审核通过以后，房子有按揭的话，必须先全款结清，所以他们先把贷款还完，然后全款交给银行办理抵押，银行再放款。”记者了解到，中介公司的所谓“贷款”往往是垫资，而这些垫资不是让客户无偿享受的，信贷中介公司还要收取一笔“垫资费”。这名信贷经理表示，此类公司跟银行合作，并向客户收取费用。他透露，垫资费率可能在3‰左右，甚至更高，而收费的过程，银行全程不参与，“因此还是有风险的”。

　　除了房屋抵押贷款，网络中还流传着消费贷、经营贷去“置换”房贷的说法。记者查询了多个银行个人消费贷款的期限，多为1到3年。最近，不少银行的消费贷利息跌破4%，但贷款期限往往比较短。除了上述因为还款期限减少带来的还款压力，贷款人还面临更为严重的合规风险。无锡银保监分局消保中心工作人员王锋表示，消费贷置换房贷是不允许的。“消费贷款用途要符合宏观政策规定，不得投向禁止领域，如房地产市场、股市等。”如果违反了贷款合同所约定的用途，银行可能会采取提前收回贷款等措施，借款人将面临征信问题等极为不利的情况。（朱尊）